任何一種職能崗位的存在目的都是為了更好的維護公司的經(jīng)濟收益,而風(fēng)控從業(yè)者也是這萬(wàn)百種的職業(yè)里的其中一類(lèi),那么什么是風(fēng)控?風(fēng)控的職能又是什么?
對于風(fēng)控從業(yè)者來(lái)說(shuō),所謂的風(fēng)險控制并不完全像大家所理解的那樣把所有可能導致風(fēng)險的相關(guān)因素都Pass掉,而更多的可能會(huì )是注重于在可控的范圍內做到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險,并不是純一味的扼殺所有可能性風(fēng)險。
在信貸行業(yè)中,風(fēng)控的主要工作職能貫穿著(zhù)整個(gè)后線(xiàn)系統,從貸前到貸中直至貸后,今天咱們就來(lái)聊聊在這三大版塊中,風(fēng)控人員該如何做到更好的風(fēng)險控制。
貸前:即客戶(hù)申請進(jìn)件之前的初期審核——主要把控材料真實(shí)性,工作收入穩定性,人際關(guān)系的合理性;
初期的審核主要從客戶(hù)所提供的材料獲取相應的信息并驗證其真實(shí)有效性,當然還有重要的一部分是考察客戶(hù)的經(jīng)濟收入穩定性,這有利于把控客戶(hù)后期的償債能力及聯(lián)系人的可共償性??蛻?hù)前期材料可大致分為三大類(lèi):個(gè)人基本材料、征信報告及附加資產(chǎn)證明材料。其中征信報告主要看客戶(hù)的負債、信用記錄、個(gè)人基本信息變更頻率及近期征信查詢(xún)記錄等,從側面輔助判斷該客戶(hù)的綜合資質(zhì)及風(fēng)險。
貸中:即客戶(hù)進(jìn)件后至合同生效前——主要從正面接觸客戶(hù),了解借款用途的真實(shí)性及流程的合規性;
在這一過(guò)程,是整個(gè)風(fēng)控體系的重中之重,這是風(fēng)險控制的最后一道防線(xiàn),全方位的掌握及合理判斷客戶(hù)的風(fēng)險點(diǎn),區分風(fēng)險的可控性。在接觸客戶(hù)的過(guò)程中,做到:望(觀(guān)察客戶(hù)的行為舉止)、聞(留意客戶(hù)的談吐習慣)、問(wèn)(詢(xún)問(wèn)客戶(hù)相關(guān)問(wèn)題)、切(針對可疑問(wèn)題深入探究)。
貸后:即客戶(hù)合同生效后至合同終止前——主要涉及到公司資產(chǎn)的安全性及客戶(hù)關(guān)系的維護;
后期的資產(chǎn)管理,風(fēng)控主要涉及到跟客戶(hù)之間建立長(cháng)期有限的聯(lián)系和逾期催收的內容。跟客戶(hù)有良好的合作關(guān)系可以有效地降低逾期的風(fēng)險性。在當客戶(hù)產(chǎn)生逾期的情況下,要如何做到有效催收。催收講究的是循序漸進(jìn),首先了解客戶(hù)逾期的真實(shí)情況,是惡意拖欠還是確實(shí)有困難;其次,對癥下藥,針對不同的逾期客戶(hù)情況進(jìn)行分析,制定合理的催收方案;最后,回款是目的,催收是手段,維持關(guān)系是目標!
風(fēng)控就是在可控制的范圍之內經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。風(fēng)險控制的四種基本方法是:風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險轉移和風(fēng)險保留。作為一名風(fēng)控人員,除了要掌握基本的職業(yè)技能和金融行業(yè)知識之外,也應該對所工作區域風(fēng)土人情跟市場(chǎng)要有一定的了解,所謂知己知彼,方能百戰不殆!