小額貸款公司是不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司，因其貸款申請程序簡(jiǎn)單，甚至無(wú)需抵押擔保，成為將金融活水流向小微經(jīng)濟體的“毛細血管”，一度被認為是普惠金融的重要力量。
然而，在不久前四川省金融局對全省小額貸款公司檢查中，共71家公司收到了停業(yè)整頓和取消業(yè)務(wù)資格的處罰，是歷年力度最大、執行最嚴的一次。其中46家在今年前4個(gè)月被取消小貸業(yè)務(wù)資格，而過(guò)去5年，即2013年至2017年，全省取消該項業(yè)務(wù)資格的小貸公司數量總共也只有45家。四川嚴管小額貸款有何背景，小貸公司發(fā)展仍面臨哪些難題，記者對此進(jìn)行了采訪(fǎng)。
遭遇挑戰，小貸公司能力仍顯不足
此次清理整頓中涉及的小額貸款公司處罰分為兩類(lèi)——停業(yè)整頓和取消業(yè)務(wù)資格。其中，被勒令停業(yè)整頓的小額貸款公司被要求在今年10月2日前，一律暫停開(kāi)展新的小額貸款業(yè)務(wù)。整改到位后經(jīng)市（州）金融局（辦）驗收合格并報省金融局同意后方可恢復營(yíng)業(yè)。根據四川省小額貸款公司協(xié)會(huì )的通報內容，除涉及民間融資風(fēng)險處置需要，停業(yè)整頓期滿(mǎn)未整改合格的公司，一律取消業(yè)務(wù)資格，不得從事小額貸款業(yè)務(wù)。
加上此次被取消資格的46家公司，四川從2013年至今年4月末已取消小貸業(yè)務(wù)資格的公司達到91家。根據通報，公司被取消資格，主要由于長(cháng)期未開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)或存在較大風(fēng)險隱患。至此，全省小額貸款公司數量已下降到了301家。
四川是全國最早試點(diǎn)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的地區之一。據中國人民銀行發(fā)布的《2018年一季度小額貸款公司統計數據報告》，截至今年3月末，四川小貸公司數量全國排名第十一，貸款余額排名全國第五。然而，近年四川小額貸款公司總體已呈現縮水態(tài)勢：2015年至2017年，貸款余額由663.22億元降至606.15億元。
“小貸公司為需要緊急現金周轉或分期消費的居民提供了多樣化的選擇。但其融資渠道狹窄、經(jīng)營(yíng)成本高昂、不良率居高不下等特點(diǎn)又讓其發(fā)展舉步維艱?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授劉璐說(shuō)，尤其是2014年以來(lái)，小貸公司發(fā)展遇到了三大挑戰：一是部分行業(yè)持續不景氣，相關(guān)小微企業(yè)等小貸客戶(hù)還款能力下降；二是民間金融亂象擠占傳統小貸公司市場(chǎng)；三是小貸公司自身能力仍顯不足。
“小額貸款公司定位與其他金融類(lèi)企業(yè)不同，主要在小額、分散、短期的資金需求市場(chǎng)，為小微企業(yè)、農村地區的個(gè)體工商戶(hù)、自主創(chuàng )業(yè)的農民等提供小額貸款服務(wù)?！蔽髂县斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、四川省金融科技學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)張曉玫說(shuō)，近年來(lái)，小貸公司的資產(chǎn)負債率、利潤率等數據普遍不樂(lè )觀(guān)，行業(yè)發(fā)展艱難。
一位服務(wù)于“三農”行業(yè)的小貸公司負責人告訴記者，該公司近五年發(fā)放直接或間接貸款近1.5億元，客戶(hù)包括農產(chǎn)品采購商、水果種植戶(hù)甚至部分貧困戶(hù)，這些客戶(hù)的銀行信用記錄幾乎為零，不可控風(fēng)險因素較大，除非小貸公司有較高的行業(yè)熟知度，否則無(wú)法獨自開(kāi)展風(fēng)險評估?！坝行┬≠J公司貿然參與不熟悉的行業(yè)領(lǐng)域，導致不良率不斷升高；另一方面，人力成本開(kāi)支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損退出?！?/span>
亂象頻生，“灰色小貸”屢禁不止
“辦貸款，找xx，最快當天拿到錢(qián)！”在四川，此類(lèi)狂轟濫炸的小額貸款廣告，至今在一些車(chē)載廣播里都能聽(tīng)到，在電梯等場(chǎng)合也屢見(jiàn)不鮮?！巴ㄟ^(guò)低利率廣告吸引客戶(hù)，但通過(guò)額外收費或者賬外經(jīng)營(yíng)變相計息產(chǎn)生高利貸，甚至暴力收貸的情況都不少見(jiàn)?！庇袠I(yè)內人士告訴記者，此類(lèi)“灰色小貸”情形一度屢禁不止。
劉璐認為，“灰色小貸”不僅難以幫助“三農”及小微企業(yè)擺脫資金困局，反而會(huì )加重企業(yè)負擔，擾亂小貸行業(yè)的市場(chǎng)秩序?！巴瑫r(shí)，一些不規范的逐利資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，可能會(huì )加大金融風(fēng)險?！眲㈣凑f(shuō)。
“小貸公司的業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險、高成本的性質(zhì)，貸款利率相對較高本也無(wú)可厚非，但利率高于法律規定的紅線(xiàn)就屬于違規經(jīng)營(yíng)了?！睆垥悦当硎?。
然而，由于銀行融資的周期相對較長(cháng)，難度相對較大，融資難的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體遭遇小貸公司“高利貸”時(shí)往往別無(wú)選擇。一名曾向小貸公司借款的個(gè)體工商戶(hù)向記者表示，由于急需資金周轉而銀行信貸速度太慢，他曾用自己的房屋作為抵押向小貸公司借錢(qián)救急。在較高利率外，他還支付了財務(wù)咨詢(xún)費、擔保介紹費等一系列額外費用，借款成本之高已與“高利貸”無(wú)異。
據某小貸公司從業(yè)人員透露，公司經(jīng)營(yíng)負責人為業(yè)務(wù)員下達的經(jīng)營(yíng)考核目標較高，迫使經(jīng)營(yíng)團隊追求短期收益而采取違規經(jīng)營(yíng)行為。有的小貸公司在自身合規資金全部貸出后，甚至隱蔽使用股東個(gè)人或其他來(lái)源的資金繼續放款，以獲取暴利，增加了金融風(fēng)險。而在債務(wù)人難以?xún)斶€時(shí)，采用恐嚇甚至暴力手段也是部分小貸公司常用的方式。
驅除劣幣，科技助合規公司擴展空間
“這幾輪清理行動(dòng)‘驅除劣幣’，為合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司擴張了生存空間?！贬槍π≠J行業(yè)呈現的分化局面，張曉玫希望監管部門(mén)綜合各項監管軟硬指標，建立監管黑白名單，在真實(shí)監管的前提下給予優(yōu)秀小貸公司一定程度的政策寬松。
“小貸公司的存在有其特定的金融背景和生存土壤，公司情況千差萬(wàn)別，在政策上不能‘一刀切’?！眲㈣凑J為，結合本次大檢查發(fā)現的問(wèn)題，監管層需要督促各小貸公司嚴格整改，規范運作，同時(shí)也需要引導小貸公司向著(zhù)普惠金融轉型。另外，對于小貸行業(yè)中出現的“高利貸”、不正規的“校園貸”“暴力催收”等情況，也必須堅決嚴厲地打擊。
“目前的監管還是以傳統檢查監督為主?！庇袠I(yè)內專(zhuān)家認為，如果能采取更精確的監管措施，才能更好地防止小貸行業(yè)資本涌入房地產(chǎn)等行業(yè)。
“小貸公司在傳統銀行貸款等模式外，需要另辟蹊徑，才能更好生存下去?！睆垥悦嫡f(shuō)，小貸公司對于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題意義重大，尤其四川是農業(yè)大省，農戶(hù)群體大，合作社、家庭農場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體融資需求旺盛，但由于這類(lèi)農村信貸對象抗風(fēng)險能力弱，而涉農金融風(fēng)險評估難度大，導致小貸公司參與成本高。在這種情況下，金融科技手段將是決定行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。
目前，四川已有小貸公司在風(fēng)險控制方面嘗試用信息技術(shù)替代人工崗位，進(jìn)而提高貸款效率。張曉玫認為，利用大數據、云計算以及人工智能、區塊鏈等金融科技手段，能在降低交易成本的同時(shí)，幫助小貸公司有效規避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。另一方面，監管部門(mén)也應該引入數據追蹤等科技手段來(lái)跟蹤各小貸公司的資金流向，在實(shí)現有效監管的同時(shí)，促使小額貸款公司更好地為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)。
責任編輯：桂強