2、管理制度根據銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規模、機構類(lèi)型等因素，分中資大型銀行、中型銀行、小型銀行、縣域農合機構和村鎮銀行等五檔設定了管理要求。同時(shí)，對地方法人銀行業(yè)金融機構（三、四、五檔）的房地產(chǎn)貸款集中度管理要求設置了彈性（基準增減2.5個(gè)百分點(diǎn)范圍內）。
央行、銀保監會(huì )在答記者問(wèn)中指出，制定房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，有助于提高金融體系韌性和穩健性，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。
據了解，目前大部分銀行在房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩項指標上沒(méi)有超出管理制度所規定的上限。對于超出管理要求的銀行，將要求其合理選擇業(yè)務(wù)調整方式、按年度合理分布業(yè)務(wù)調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進(jìn)。個(gè)別調降壓力較大的銀行，將通過(guò)延長(cháng)過(guò)渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實(shí)施。
房地產(chǎn)貸款歷來(lái)是宏觀(guān)審慎管理制度關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。從國際經(jīng)驗看，銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險敞口持續增長(cháng)，可能導致其資產(chǎn)質(zhì)量易受房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)沖擊，增加金融體系脆弱性，可能潛藏系統性金融風(fēng)險。
有關(guān)專(zhuān)家指出，人民銀行、銀保監會(huì )推出房地產(chǎn)貸款集中度管理，對于銀行房地產(chǎn)貸款余額占比提出上限要求，將從供給側抑制銀行的放貸沖動(dòng)，有助于抑制我國銀行體系對房地產(chǎn)風(fēng)險敞口的過(guò)快增長(cháng)，有助于提高金融體系應對市場(chǎng)波動(dòng)的韌性和穩健性。
與此同時(shí)，建立房地產(chǎn)貸款集中度管理、加強房地產(chǎn)宏觀(guān)審慎管理也有助于引導金融資源從房地產(chǎn)轉向實(shí)體經(jīng)濟。
前述人士表示，我國銀行業(yè)信貸投放中房地產(chǎn)占比高，擠壓了實(shí)體經(jīng)濟資金供給，制約了經(jīng)濟長(cháng)期發(fā)展潛力。房地產(chǎn)貸款集中度管理將有助于引導銀行優(yōu)化信貸結構，支持制造業(yè)、科技等經(jīng)濟發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和小微、三農等薄弱環(huán)節融資，推動(dòng)金融、房地產(chǎn)同實(shí)體經(jīng)濟均衡發(fā)展。
穩定房地產(chǎn)市場(chǎng)中長(cháng)期預期
房地產(chǎn)貸款集中度管理也是完善房地產(chǎn)金融管理長(cháng)效機制的一項重要舉措。有關(guān)專(zhuān)家認為，與以往房地產(chǎn)金融調控政策工具相比，集中度管理制度明確了各類(lèi)銀行房地產(chǎn)貸款占全部貸款比例的上限，政策更加公開(kāi)、規則更加透明，促進(jìn)銀行形成自我約束的內在機制，調整中長(cháng)期經(jīng)營(yíng)策略和信貸結構，有利于更好地引導和穩定房地產(chǎn)市場(chǎng)中長(cháng)期預期。
值得注意的是，該管理制度在壓降異常增長(cháng)的同時(shí)，也體現了兩方面“?！币约訌娬邊f(xié)調配合。
一是擬不將住房租賃有關(guān)貸款納入集中度管理。此前，中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出“高度重視保障性租賃住房建設，加快完善長(cháng)租政策”。據悉，目前人民銀行正會(huì )同相關(guān)部門(mén)研究制定住房租賃金融業(yè)務(wù)有關(guān)意見(jiàn)，并建立相應統計制度，屆時(shí)對于符合定義的住房租賃有關(guān)貸款，將不納入集中度管理統計范圍。
二是資管新規過(guò)渡期內（至2021年底）回表的房地產(chǎn)貸款不納入統計范圍。為落實(shí)資管新規，銀行業(yè)金融機構非標資管產(chǎn)品回表壓力較大。明確回表房地產(chǎn)貸款不納入集中度管理，意味著(zhù)政策不會(huì )對銀行在過(guò)渡期內完成資管新規要求產(chǎn)生額外影響。
對個(gè)人住房貸款有何影響？
近年來(lái)個(gè)人住房貸款增長(cháng)較快是推升房地產(chǎn)貸款占比的重要原因。央行發(fā)布的《中國金融穩定報告》和部分研究機構對居民債務(wù)收入的調查顯示，我國居民部門(mén)杠桿率近年來(lái)上升較快，主要集中在個(gè)人住房貸款。這提高了我國居民部門(mén)脆弱性，也一定程度上抑制了更高質(zhì)量消費潛力的充分釋放。
專(zhuān)家表示，專(zhuān)門(mén)設置個(gè)人住房貸款余額上限要求，既有利于抑制居民杠桿率上升，又可以防范個(gè)別銀行大幅壓縮其他房地產(chǎn)貸款以支持個(gè)人住房貸款增長(cháng)。
那么該制度是否會(huì )對個(gè)人住房貸款產(chǎn)生影響？前述人士稱(chēng)，該制度旨在約束銀行房地產(chǎn)貸款占全部貸款的比重，而非額度或絕對值，對微觀(guān)主體住房貸款需求影響不大。大部分商業(yè)銀行尚未觸及上限，居民無(wú)需過(guò)度擔心買(mǎi)房申請貸款受到影響，存量住房貸款也不會(huì )因為該政策而被銀行提前收回。